Хто заробляє, коли мешканці Кам’янського розраховуються банківською карткою

За зручність завжди доводиться доплачувати. За зручність заплатити в супермаркеті банківською картою – теж. За даними НБУ, в минулому році українські банки заробили на безготівкових розрахунках клієнтів приблизно по 5 гривень з кожної покупки.

Автор: Валентин Фіголь.

Українці розплатилися картами при оплаті товарів на 1 667 мільярдів гривень за 6 місяців минулого року, цитують інформацію НБУ українські ЗМІ . Частина цих грошей отримали банкіри. В абсолютних сумах мова йде про приблизно 10 мільярдів гривень на рік.

Банки заробляють на комісіях, які беруть з торговців за використання платіжних терміналів. Торговці закладають ці видатки в ціну своїх товарів. Так ті, хто платить готівкою, теж платять за «безнал».

Сучасні POS-термінали (POS — Point of Sale, точка продажу) здатні обробляти платежі буквально за кілька секунд. За цей час транзакція проходить складний шлях через системи двох або трьох фінансових посередників. У кожного є своя комісія:

  1. Банк-еквайєр, обслуговує платіжний термінал. Комісію сплачує торговець: 1,8 — 2,5% від суми транзакції (так звані merchant fees). Більш дрібні торговці, зазвичай, платять більше. Найбільший постачальник POS-терміналів — ПриватБанк (близько 60% ринку за кількістю пристроїв). Інші помітні гравці: Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль (разом — понад 25% ринку), Альфа-Банк, Укрексімбанк, Південний.
  2. Банк-емітент, обслуговує платіжні карти. Його комісія — від 1,4 до 2,2% (так звана interchange, залежить від класу і типу карти), платить — банк еквайєр. Еквайєром і емітентом може бути один банк, тоді комісії не виникає. При merchant fees в 2% і interchange 1,4%, банк отримує 0,6% доходу від кожної безготівкової операції, як пояснив директор Асоціації членів платіжних систем EMA Олександр Карпов.
  3. Платіжні системи, що пов’язують між собою еквайєрів і емітентів. Mastercard і Visa також заробляють на безготівкових розрахунках: платіжні системи беруть комісію і з еквайра, і з емітента, сукупно — близько 0,3% від обсягу операції.

Наприклад, якщо покупець оплачує покупку на терміналі Приватбанку карткою іншого банку, то з цієї операції візьмуть комісію і емітент (в середньому 2%), і еквайєр (2%), і платіжна система (0,3% від суми платежу). Тобто, при вартості покупки 100 гривень, десь 4,5%, або близько 5 гривень.

 В Україні транзакційні комісії довгий час ніяк не обмежувалися. Ідея обмеження interchange і merchant fees висувалася ще в 2017 році з законопроектом №6573 (був відкликаний 28 серпня 2019 року). Зараз до реєстрації в парламенті готується аналогічний документ, пишуть ЗМІ. Він передбачає:

— обмеження merchant fees 1,5% з 1 липня 2020 року, 1% — з 1 січня 2021 і 0,5% — 1 липня 2021;

— обмеження interchange 0,3% з липня 2021.

Фінансисти критикують ці ініціативи: банкам буде невигідно утримувати мережі платіжних терміналів, готівки в економіці стане більше. Рітейлери (продавці товарів), навпаки, підтримують обмеження і навіть обіцяють знизити ціни на товари.